Una herramienta gratuita que le dice a cualquier asalariado, desde octubre, cuánto le va a devolver el SAT en abril de 2027 — y qué puede hacer todavía para que sea más.
En febrero la declaración ya está escrita: el ejercicio cerró y las deducciones que no se hicieron ya no se hacen. En octubre todavía quedan tres meses para mover el resultado. Ese es el único momento del año en que este producto cambia algo — y es también la única razón por la que alguien te entrega su contraseña.
De la primera vez que abre la app hasta el momento en que decide si quiere su dinero hoy o en junio. Todo el valor está en la pantalla 4; las tres primeras solo sirven para llegar ahí.
Sin e.firma. Sin subir documentos. Sin tarjeta.
Leemos lo que el SAT ya tiene de ti. No pedimos nada que no esté ahí.
Asumimos que octubre a diciembre pagan igual que tus últimos tres meses, más aguinaldo.
Saldo a favor confirmado $15,180
El anticipo lo otorga una entidad financiera y tiene costo. Se descuenta al llegar la devolución.
Lo importante del recorrido: entre la pantalla 4 y la 5 pasan cinco meses. Ese periodo es el que hay que diseñar con más cuidado — recordatorios mensuales con el rango estrechándose, avisos de cierre en diciembre y el acompañamiento de la e.firma. Un usuario que capta en octubre y no vuelve a saber de ti hasta abril, ya no está.
Asalariada, 34 años, un solo patrón, sueldo bruto de $32,000 al mes. El perfil más común del mercado objetivo. Lo que sigue es la mecánica completa, para que se vea de dónde sale cada peso.
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Nómina timbrada enero–septiembre · observado | $288,000 |
| Octubre–diciembre · estimado | $96,000 |
| Aguinaldo · estimado | $16,000 |
| Ingreso anual proyectado | $400,000 |
| Deducciones personales ya acumuladas Consultas y dentista $20,000 · seguro de gastos médicos $14,000 | $34,000 |
| ISR del ejercicio | $54,700 |
| Retenciones hechas por el patrón | $64,100 |
| Saldo a favor proyectado hoy | $9,400 |
Cifras ilustrativas. El cálculo definitivo usa la tarifa anual publicada para el ejercicio 2026 y los límites vigentes de deducciones personales.
Ese 64% es el titular de campaña. No "conoce tu saldo a favor" — eso lo hace la prellenada del SAT gratis en febrero. El mensaje es: tu devolución puede ser 60% más grande si haces tres cosas antes de que acabe el año.
El motor sabe quién es buen candidato al anticipo antes de ofrecerlo. Si el crédito se ofrece parejo, el portafolio se llena justo de los casos que no cobran. Así se ve la diferencia con datos que el sistema ya tiene.
Y aquí está lo contraintuitivo: Jorge tiene el saldo a favor más grande. Es exactamente el usuario que más va a querer el anticipo y el que menos debe recibirlo. Sin este filtro, el portafolio se construye al revés. Para él la oferta correcta es la presentación asistida de pago — sigue siendo cliente, solo no de crédito.
El diseño sin e.firma es correcto para captar: bajar la fricción de entrada es todo. Pero hay que saber dónde termina el alcance, porque ahí está el límite del producto.
CFDI de nómina timbrados del año, visor de nómina del trabajador y los patrones que timbraron. Es la base sólida de toda la proyección.
Los CFDI donde el usuario es receptor, con su uso declarado. De ahí salen las deducciones acumuladas y, más importante, las que se están perdiendo por uso mal capturado.
Arriba de cierto monto de saldo a favor, el SAT exige e.firma para presentar la anual y para el trámite de devolución. El embudo gratuito funciona sin ella; el momento de cobrar, no necesariamente. Confirmar el umbral vigente antes de prometer flujo sin e.firma.
Consecuencia de diseño: la herramienta gratuita vive con contraseña, pero el onboarding debe empezar a preparar la e.firma del usuario en noviembre, no en abril. Quien llega a abril sin e.firma y con saldo alto se atora justo en el paso que monetiza.
La herramienta es gratis y no debe cobrar nunca. Lo que se construye entre octubre y diciembre es una base de personas de las que conoces ingreso, retención y saldo a favor esperado — el mejor originador de crédito de consumo que existe, porque el repago tiene fuente identificada.
| Opción | Cómo funciona | Qué exige | Veredicto |
|---|---|---|---|
| 1 · Financiera propia | Adelantas tú el saldo esperado y te quedas el diferencial. | Constitución y registro de la entidad, alta ante el regulador, régimen de prevención de lavado con reporte de operaciones, capital en riesgo y cobranza propia. | No para abril 2027 |
| 2 · Originación para un tercero | Un financiador existente pone el balance; tú aportas el usuario, el dato y el cálculo. Cobras por colocación. | Convenio, aviso de privacidad con consentimiento explícito y acuerdo de calidad de originación. | Ruta recomendada |
| 3 · Presentación asistida de pago | La proyección es gratis; presentar la anual y acompañar la devolución tiene cuota fija. | Capacidad operativa en marzo–abril y control de e.firma del usuario. | Piso que siempre funciona |
Recomendación: lanzar con la 3 asegurada y la 2 negociada antes de diciembre. La 1 se evalúa con los datos reales de la primera temporada, cuando ya sepas qué porcentaje de tus usuarios efectivamente cobró y en cuántos días. Antes de eso estarías prestando contra un supuesto.
| Decisión | Fecha límite | Por qué bloquea |
|---|---|---|
| Financiera propia o socio financiero | Agosto | Define si hay que constituir y registrar una entidad o solo firmar un convenio. Cambia el calendario entero. |
| Política de custodia de contraseñas | Agosto | Determina la arquitectura. No se puede cambiar después sin rehacer. |
| Umbral de saldo a favor que exige e.firma | Agosto | Si el segmento objetivo cae arriba del umbral, el onboarding incluye e.firma desde el día uno. |
| Canal de adquisición y meta de usuarios | Septiembre | La ventana útil son 90 días. Sin tráfico en octubre no hay portafolio en abril. |
| Quién opera marzo y abril | Diciembre | La temporada de presentación es un pico operativo brutal. Sin esto resuelto, el embudo gratuito se vuelve un pasivo. |